2013年12月2日 星期一

我每個月都入不敷出、根本存不到錢,怎麼辦?

最近有個朋友K說他碰到每個月入不敷出的財務困擾,
想聽聽我的改善意見及想法。今天中午特別約出來作了深度的瞭解。
以下摘錄我們今天的對話
K:我最近不到月底就坐吃山空沒錢可用了,財務壓力很大。
J:最近是有新增什麼支出嗎,   怎麼會突然入不敷出。
K:因為我最近新跟了一個會,每個月要繳兩萬。
J:你怎麼會突然想要跟會?
K:因為我看富爸爸的書中寫要收入減到存款等於支出
     每個月要先存錢,再來考慮消費支出的問題,這樣才能真正的存到錢。
J:對啦,富爸爸是有這樣的概念沒錯! 
     那你為什麼選擇"跟會"這樣工具,存錢的目的是什麼?
K:跟會的目的是希望,如果有好的投資機會時,隨時可以標會,這樣就可以有一筆大額的
   資金可以做投資。不然我擔心即使我看到好的投資機會,也沒有足夠的金額去投資。
J:那標會的利息成本是多少?
K:一個月7%
J:....................................................

關於最後一段標會成本那邊,Jerry其實是有聽沒有懂,我對跟會的投資一點都沒研究
但不管標會的成本是一個月7%,還是1年7%也好

其實以K先生的狀況,都可以有更好的工具去解決他現在的理財困境。

K先生說他名下現在有兩間房子
三年前在新竹精華地段買了一間1仟多萬的透天,貸款近1000萬,
本息攤還,每個月要繳5萬多,已經繳了三年多了,
一個月5萬多的房貸加上2萬的會費,每個月7萬多的固定支出,
我想這即使是園區處長級的薪水,也會感到很有壓力吧!
因此我建議他說
會都跟了,那就繼續繳吧,如果現在要減輕每個月支出太高的壓力
你可以跟房貸銀行談寬限期啊!
寬限期的意思是房貸每個月先只還利息,不攤提本金
你三年來都繳息正常,又是上市公司的資深主管,申請寬限期,應該很容易過
而且就算不過,轉貸其他家就好了啊,其他銀行都會很歡迎的。
這樣下來一個原本要繳5萬的房貸,
瞬間減少至1.5萬左右(他的房貸利息目前是1.7%,上市公司的專案貸款還真低呢!)
每個月等於多了3.5萬的資金可供運用,
還且如果跟會真的如K先生說的有那麼高的利息,那就不要標下來,等領利息
房貸只要1.7%的成本,標會要7%,這樣一來一往還倒賺了5%多!

另外關於K先生跟會的目的是希望隨時有一筆可以動用的現金
這個問題就更容易解了喔!

因為K先生三年前在精華地段買的房子,這三年應該有不小的漲幅,
再加上也還了三年的本息。
直接申辦理財型房貸,就可以大大解決他想要有隨時有大筆資金可以動用的需求
理財型房貸是像信用卡一樣的工具
透過你名下的房子的價值,設定一個貸款額度,可以隨借隨還,
在沒有借出之前,完全不會產生利息成本。
就像我們信用卡有20萬的額度,只要沒刷,就不會有利息。
如果以K先生該區透天房子的市價約1500萬來算,
房貸可以設定到1200萬,如果扣掉他還了三年,目前大約還有600多萬的未還款金額來看
K先生透過設定理財型房貸,至少可以為自己增加500萬左右,可以臨時動用的投資額度。
500萬的資金應該很夠用了吧!
比起標會的7%成本及一個月繳2萬,
如果是40個人的會,可以標到的金額也不過才80萬來說。
透過既有房子去設定理財型房貸的資金成本及資金額度都是明顯勝出!

但是對於K先生來說,在還沒來找我聊這個問題之前
對於什麼叫作寬限期、什麼叫作理財型房貸
他幾乎沒什麼概念,更不知可以這樣使用,
也因此讓他繞了很大一趟路、挑了一個事倍功半的工具,
搞的自己財務壓力很大,又很無奈!

真的,人生沒有什麼不可能、只有不知道而以!

如果您有類似的困擾或問題,也非常歡迎來信交流喔!

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      此篇為真實故事分享,非貸款專員的置入行銷文喔!
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